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支付業務許可證-銀行卡收單|互聯網支付|移動電話支付

支付業務許可證
      支付業務許可證是為了加強對從事支付業務的非金融機構的管理，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定的《非金融機構支付服務管理辦法》

根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現予公布，自2010年9月1日起施行。

總則
第一條　為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條　本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網絡支付；
（二）預付卡的發行與受理；
（三）銀行卡收單（指線下傳統商戶pos機終端支付）；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。
   本辦法所稱網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
  本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
  本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS機）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其次，講講什么是收單，即銀行卡收單（POS機）

收單業務
    以信用卡為例子，收單通常是指某個銀行，你刷卡買東西，簽字后走人。商家把你簽字的那張簽購單留下，然后把它交給發給它刷卡機的銀行，這個銀行就是收單行。收單行收到你當時的簽購單后，按上面的數目給錢給商家。商家就得到商品的應得的錢了。收單行然后再通過銀聯平臺找發卡行要該筆錢。你就還錢給發卡行就可以了。這中間當然不是這么簡單，各個環節都有手續費的，不然銀行和銀聯沒有錢賺。其實你刷卡的那一下子整個過程都通過銀聯這個共享中間環節網絡實現了。
收單行業代碼
   在POS機行業中各類商戶有自己專門的代碼，行業里簡稱MCC碼，一般是以4位阿拉伯數字體現，如：百貨、服裝、五金、餐飲、KTV、等等，他們的代碼都不同，行業又分為一般類、餐娛類、民生類、批發類等，其中民生類手續費最便宜，一般類其次，餐娛類最高，還有批發類可做封頂機。
    當持卡人在商家的POS機上刷卡消費成功后會打印出小票，上面有商戶編號，從第8位到11位（4位數）即為商家這臺POS機的MCC碼，這個碼對應的就是商家經營的行業，按照自2016年9月6日之前所有商戶行業分為：民生類的是0.38%的手續費，一般類是0.78%，餐娛類是1.25%，有的POS機從業人員為了私利就會給商家說裝便宜的手續的POS機，其實就是將便宜手續費行業的機具裝給高費率行業的客戶使用，就是套用低費率的代碼（MCC碼），當商戶刷卡時出來的小票上面的MCC碼跟實際的經營項目是不相符的，這種情況被銀聯發現是要撤機的，自2016年9月6日起為響應國家發改委及人民銀行對銀行卡刷卡手續費的調整相關規定，實行借貸分離（行業匯率統一），儲蓄卡/借記卡：0.5%26元封頂、貸記卡/信用卡：0.6%，全國商業銀行及授權銀聯第三方支付機構統一執行調整，雖行業匯率統一，但是商戶行業之前制定MCC碼還是繼續保留的，持卡人可通過持卡人pos機簽購單查看了解；
   跳碼套碼的危害：嚴重擾亂POS收單行業的金融秩序、讓POS收單行業滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤，其次會造成持卡人消費得不到相應的積分和銀行對應福利，造成降額度封卡之類的情況。

互聯網支付（線上支付-支付寶、微信）
    銀行卡收單市場一開始就受到人民銀行和發改委的監管，網絡支付的線上收單市場則是一個自由市場，收單機構決定收入分配模式。以支付寶為例，它逐個接入主要銀行的支付網關，而不是像銀行卡收單市場那樣統一由中國銀聯轉接。根據艾瑞咨詢的統計，在2013 年3 季度的線上支付中，通過銀聯轉接的僅占21%，大部分都是由第三方支付機構直接與銀行進行清算結算。從2004 年成立到2009 年支付寶的支付服務免費，從2009 年開始支付寶向商戶收取網上交易的支付服務費。支付寶的收費模式有兩種，支付寶的網上交易支付收費標準分為單筆階梯和包量費率；
    支付寶分別與各家商業銀行談判如何分配它向商戶收取的支付服務費。我們估計大型銀行的議價能力較強，信用卡支付能夠向支付寶按交易金額的0.5%收取手續費，小型銀行的費率可能低至0.3%。對于由銀聯轉接的交易，還需向銀聯支付與線下轉接相當的服務費。支付寶向商戶收取的支付服務收費并不比線下銀行卡支付優惠，例如百貨批發類企業的線下刷卡手續費為0.78%，線上支付服務費最低也要達到0.7%。但是支付寶除了提供支付處理功能外，還提供交易平臺和交易擔保等功能，因此商戶對此的意見并不強烈。
  微信支付的服務費分成比例與支付寶相當，通過與各家銀行談判來確定。但向商家收取的手續費低于支付寶和大部分線下銀行卡收單。目前微信支付對幾乎對所有商戶征收的費率為0.6%，商家可以申請公眾賬號支付和APP（應用客戶端）支付兩種接入微信支付方式。財付通依靠微信6 億注冊用戶，2.7 億活躍用戶加快完善微信電商的閉環，加強線下資源的整合。

   此外，第三方支付機構陸續開始對線上向銀行卡轉賬征收服務費。財付通于2012 年4 月18 日正式征收，支付寶于2013 年3 月31 日正式征收，費率區間為0.1%-0.38%?，F階段移動支付是支付機構搶占市場份額的關鍵時期，因此手機端的轉賬服務暫不收取服務費。相比之下，銀行轉賬費率普遍高于支付機構，線下約為0.5%-1%，線上和移動端約是銀行線下業務費率的5 折和2 折。

支付機構陸續對線上向銀行卡付款業務征收服務費
    第三方支付機構在轉賬費率上優勢明顯。過去四年，第三方支付機構互聯網支付規模復合增速高達81%。2013 年支付機構互聯網支付交易額達5.37 億元（見圖20）?；ヂ摼W支付行業集中度較高，根據艾瑞咨詢的統計顯示，前三大公司（支付寶、財付通、Chinapay）市場份額占比達80%（見圖21）。支付寶約2.6 萬億元的消費交易規模為其帶來了大量備付金賬戶的沉淀資金。
   網絡支付業務的另一個重要收入來源是備付金的存款利息。中國人民銀行在2013 年公布的《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》允許第三方支付機構在滿足日常流動性的基礎上將多余的備付金以12 個月以下非活期存款的方式存放在合作銀行。我們估計備付金的存款利息收入可以占到大型第三方網絡支付機構利潤的一半以上。

什么是合規，什么是違規？
    如果你在使用POS機，你的MCC碼與你經營行業匹配，那你就是合規。比如你是超市，持卡人簽購單商戶MCC碼對應超市類型編碼5411，同理如果你是飯店，持卡人簽購單上面的商戶MCC碼對應餐館類型編碼：5812；
     反之，如果你的飯店的POS機MCC編碼是5411，那你就是違規；如果你是個人，不管是什么費率，你都是違規，因為你的營業執照是假的。也許你是舒服了，偷省了許多手續費，但是那些顧客的信用卡呢，一年到頭都是超市，加油站，一進超市，一買就是幾萬，放集裝箱運的吧，一加油就5萬，你這是汽車嗎？是輪船吧。降額是必須的，封卡也是必然的，所以選擇怎么樣的pos機消費對信用卡起到很大決定性的作用，辦理pos機需要找專業正規的pos收單機構服務商，一碼機器，切莫貪圖便宜辦理二清跳碼pos機，同時也提醒大家合理規范使用自己商戶pos機，妥善保留好pos機持卡人簽購單，避免不必要的損失。

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